作为肩负风险管理与经济补偿职能的市场力量，每逢灾害，保险业总会面临一场关乎专业水平与赔付能力的大考。

　　7月以来，全国各地相继进入主汛期。近期，华北、黄淮等地更是出现极端降雨，引发洪涝和地质灾害，给当地经济发展和群众生产生活带来损失和伤害。保险“能不能赔”“能赔多少”等“灵魂拷问”再次成为保险机构的必答题。事实上，这些问题不只在大灾发生后才受到关注，随着保险保障深入人们生活的方方面面，保险理赔已经成为不断被重复提及的热门话题。

　　一位保险从业者回忆称，多年前暴雨来袭时，很多车主在车被水淹后才想起到保险公司买涉水险。如今，车险综合改革之后，涉水险已纳入车损险中，车主无需再为没购买附加险而懊悔。即使洪水把车冲走，只要车主投保了车损险，就可以得到赔偿。还有不少大件货物或小件快递在运输或仓储时被冲走或泡毁，企业财产险可以承保货物在仓储期间的风险；货物运输保险也会承保短期的货物仓储风险，或者在运输过程中由暴雨导致的损失。

　　在保险保障的广度与赔付速度方面，国家金融监督管理总局的一组统计数据给予了量化阐释。截至8月6日10时，河北、北京、黑龙江等16个受灾地区的保险机构收到保险报案18.91万件，估损金额62.41亿元。保险业目前已赔付案件5.06万件，赔付金额2.64亿元，以车险、企财险和农业保险为主。

　　在应对巨大自然灾害风险中，保险的赔付比例与日俱增。回溯历史记录，2008年汶川地震，保险赔付与损失之比仅为0.2%；2021年河南洪涝灾害，保险赔付约占直接经济损失的10%。由40多家保险公司组建的中国城乡居民住宅地震巨灾保险共同体，截至去年6月末，累计赔款约9636万元。

　　与此同时，随着人们生活水平及健康意识不断提高，医疗险、重疾险等商业健康保险成为人们投保的首选产品。2012年至2021年，健康险赔付从298亿元增至4029亿元，年化增长率约达33%。整体而言，保险公司每年赔款支出都要超过万亿元，而这种赔付水平已经维持了7年。从近几年保险公司公布的理赔年报看，获赔率大多在98%以上。也就是说，10个理赔案中，有9.8个都能获得理赔。

　　保险业在各个领域的赔付能力较此前的确有了“量”的提升，但需要认清的是，无论是面对自然灾害还是人身健康，保险赔付距离“质”的飞跃仍存在较大上升空间。

　　受近日暴雨影响，河北涿州多家图书企业库存图书被水浸泡，初步估算受灾损失多达数亿元，但目前市面上并无专门的“图书保险”来承保这类特殊的库存资产。即使仓储的图书可以通过书店或仓库经营人投保企业财产保险来获得保险保障，但一些图书公司因未达到承保条件而难以投保。图书的市场价值波动性以及易燃易受潮等不确定性风险，使得许多财险公司对承保心有余而力不足。

　　其实，保险公司不止面对特殊风险有太多力所不及之处，日常生活中的理赔也时常遭到诟病。有人谈及保险理赔就感叹“这也不赔，那也不赔”，监管部门也一直将治理“理赔难”作为重点工作。调研表明，理赔不够透明、太花时间、没有得到足够的赔付是引发消费者不满的主要原因。

　　客观来讲，消费者感觉保险理赔难，一方面，可能是心理期望值较高；另一方面，是缺乏对保险条款的正确认知和对理赔程序的不了解。当然，也不排除部分保险公司有故意或无意曲解事实、拖延赔付的情况。

　　每经历一次集中赔付大考，保险业都在成长。同时，面对社会公众日益增长的保障需求与赔付期待，不断发挥所长弥补不足是保险业的必修课。保险理赔服务水平的提升，既是保险行业高质量发展的表现，也有助于促进行业更健康、更稳健地发展。保险行业只有不断提高承保能力，做到诚信经营，用心服务，才能让良好的行业形象放大。